高品质养老生活，您准备好了吗

这次社保基金从国有资本来划拨，是为了弥补历史遗留问题。我国从90年代开始建立社会保险基金，但是建立社保之初和之前不断有老同志退休，老人的退休也是要从社保基金来领取的，可是他们当年在工作的时候没有缴费，这形成一个历史的隐性负债。

这些老职工因为没有缴养老保险费就转化到了国有资本。为了应对这种所谓历史上的隐性负债，国家在近两年逐步推出国有资本划拨进入社保基金的一个做法。

现在我们整个人口结构当中，60岁以上的老人，接近二亿五千万，占到总人口比例大概是16~17%，我们的人口当中，每6个人左右才有一位是老人，到2050年，我们的老年人口甚至可能达到总人口的1/3左右，1989年我们养老保险刚刚建立，当时缴费的职工和退休的老人之比是5.5比5.5，个人缴费对应一位退休的老人，但是到了去年已经变为2：1，社科院中国养老金精算报告里面提到，现在的累计结余虽然有接近5万亿，但是到2035年可能耗尽。

 

2035年后退休的人没有养老金可领？

不是的，因为养老保险未来还会有人不断缴费，但是像现在这5万亿结余累计结余不会持续太久。

我们退休时到底能拿多少养老金？不在户口所在地工作，退休了养老金在哪领？在不同地方换工作，会给我们养老金的领取造成哪些影响？

大体上来说，在其他条件都一样的情况下：

当地工资水平越高，您的养老金越高；

缴费年限越长，养老金越高；

缴费工资越高，养老金越高；

退休年龄越晚，养老金越高。

现在情况来看，我们的养老金大概是当地平均工资水平的50%左右，比如像北京平均公资在八九千元的话，北京的养老金平均水平是4100元。各地可以根据这样的水平来算一算，养老金现在平均水平大体是多少。如果您自己的工资比社平工资高，未来的养老金恐怕达不到您工资的一半。

 

北京、上海、广州等一线城市，可能有超过有50%的常住人口都不是户籍在本地的。一样的工作交社保没有问题。那么你要想未来在这个地区领取养老金有几个条件：

1. 你的社保关系要在本地。

2. 全国累计缴费年限要满足15年。

什么叫全国累计？

之前在很多地方，不论是户籍地/非户籍地，还是其他各地缴费，都会为你累计满 15年。

3. 要在领取地累计缴费超过10年。

比如说你户籍不在北京、上海，那么你只要在当地累计缴费超过10年，全国累计缴费超过15年，你的社保关系还在北京或上海就可以领取养老金，和户籍地在北京、上海的人没有区别。

我们国家是有规定的，男性在50岁之后，女性在40岁之后，如果到了非户籍所在地参保，只能建立临时账户，你的社保关系还在原来地区。

比如一位55岁的女士，满足所有的条件，累计缴费15年，北京缴费10年，但是发现她是40多岁才到北京来工作和缴费的，所以她的社保关系还在原地，这十几年在北京的缴费只是叫临时账户，交的钱还是回到上一个社保关系所在地。

退休之后我们要保持一定的生活品质，光靠养老金行吗？家庭财富应该如何配置？我们又该做好哪些准备呢？

今年上半年北京家政服务市场上照顾老人、保姆的工资已经达到了一个月要在五六千元，可是北京90%的老人是达不到6000元以上的养老金的。

 

所以如果年轻的朋友未来期待较高品质的养老生活，大家可能不仅仅满足于衣食住行，还可能希望来一次说走就走的旅行、退休后换房换车、资助子女、退休后创业......仅仅依靠社会养老保险可能是不够的。

将家庭财富分成几份，有一部分是高流动性的，不能投资；一部分要追求比较稳健的收益，如：固定收益类产品、债券类投资等等；还有一小部分有余力、有余财的情况下，可以考虑一些高风险、高收益的投资。比例须看个人的风险承受能力和风险偏好程度。

因为养老不仅仅是花钱的问题，还是医疗健康、照顾、护理等综合全面的配置，需要根据自己的收入经济状况、风险承受能力、风险偏好程度去综合安排。