“以房养老”,简而言之就是住房抵押贷款获得养老金。在一些发达国家,这是常见的养老模式。在我国,它作为现行基本养老保险的一种补充,能够增加城乡居民获得更多养老资金的机会。之所以参与者寥寥,除了“房子留给儿女”的传统观念根深蒂固、很多人对这种新型养老方式缺乏了解之外,还因为“以房养老”可能面临着多重风险。
从市场层面来看,房产抵押后,未来价值存在不确定性,尤其是一线城市房子涨价潜力较大,不少老人担心房屋上涨收益 “被缩水”,这就影响了他们投保的积极性;而对于保险公司来说,要准确评估房地产市场未来的波动、确立合适的利率偿还标准,也不是件简单的事。从法律层面来看,目前只有保监会的一份部门规范性文件来规范“以房养老”市场,法律效力不高,一旦出现纠纷,这个文件到底能不能为投保人提供保护,仍是个未知数。从政策层面来看,相关部门没有出台相应的税收及补偿政策,房屋70年产权问题也是掣肘 “以房养老”推进的难题,这使得银行、保险公司、老年人等各方均持谨慎态度。
推广普及“以房养老”还需科学的制度设计和完善的配套政策。如果金融机构的业务条款、房屋评估制度、相关配套机制,这些“技术指标”都能够达到公众认可的科学、公平、公正;如果遗产税、房产税是否征收、如何征收,如何选择权威中立的评估机构,老年人如何进行权益保护,这些在具体细节层面的问题都能够一一解决,相信能够较好地缓解各方顾虑。因此,相关部门需要为老百姓的多元化养老保障和养老服务搭建好平台,给予财税、金融、土地等多项政策优惠,严格审查贷款、担保、评估机构的资质,完善个人信用系统,出台相应政策对冲房价波动,鼓励养老制度与观念的创新,既让老年人接受,也能保证保险机构健康运转。
养老问题关系着百姓晚年生活幸福,更关系着社会的稳定和谐,“以房养老”的推广需要一个过程,不能急于求成。只有找到顺应市场、顺应大众需求的结合点,这一创新方式才能为更多人所接受。