“以房养老”有需求但推行难 租房养老或更现实

       近日，沪上某民办养老院打出一种新型的养老模式:利用老人住房产权办理抵押贷款，养老院负责利息和本金的偿还，而老人则为此获得了VIP待遇，每月只需以1200元的支出就可以享受到原先5000多元的公寓房服务。

房子是VIP会员“敲门砖”还是金融游戏的工具？专家直指这一养老模式的潜在风险。记者了解到，传统的“以房养老”模式有需求但推行困难重重，早期的试点目前已处于停滞状态。
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　　养老院用老人住房向银行抵押贷款

　　“花1000多元享受原先5000多的贵宾服务，其实并不难。”这是普陀区一家民办养老院工作人员向记者展示的“捷径”，“只要你肯把老人的房子交给我们就可以了。”

　　花千元享“贵宾待遇”

　　在这家养老院中，给老人安排了不同待遇的“套餐”，从两人公寓房到九人公寓房不等，价格最便宜的要2600元，最贵的则超过5400元。

　　记者以家中有老人想入院为由前往暗访，得到了院方人员的热诚接待。当得知老人收入不高，但家中有一套产权房时，对方立马表示，养老院内有一种“以房养老”的模式，完全可以花小钱享受贵宾待遇。

　　“其实很简单，就是让老人和我们签订协议，允许养老院向金融机构提出申请，用产权办理抵押贷款。”该工作人员表示，如果贷款额度能达到100万元，则就可以每月1200元的付出享受二人公寓房的待遇，“相当于省去了4000多元。”

　　为了打消记者顾虑，该工作人员强调道，办理抵押贷款并不会更换产权方，而且每月的本金和利息由养老院来负责偿还，保证不会拖欠。“房还是你的，钱由我们来还，还能享受到VIP，非常划算。”

　　融资背后暗藏风险

　　听上去好像很不错，可这种所谓的“以房养老”真得如此便利吗？对此，上海市老年学会秘书长孙鹏镖指出，将老年人房产交于养老院，而并非直接由专业金融机构操作，这其中存在一定风险。更有专家认为，这更多像是民办养老机构投资方的一种融资渠道。

　　“由于生理心理普遍衰老，老年人对于法律条款的认识存在一定不足。”孙鹏镖表示，尽管产权人没有进行变更，但是抵押贷款的价格是否合理，中间是否有水分，老人很难了解当中的细节，“不排除一些机构或中介联手操纵房价的情况出现。”

　　另外，一旦民办养老机构的投资方出现财政危机，很有可能就会导致拖欠贷款的情况出现。“届时如果陷入到债务纠纷之中，即便此前有过合同协议，对 于老人来说仍然是一件麻烦事。”孙鹏镖指出，当前对于“以房养老”并没有详细地法律法规予以保证，同时社会上也缺乏经过政府核准的机构专门从事该业务，老 人还需谨慎而行。

　　现状

　　“倒按揭”服务4年不到就夭折

　　拿老人住房产权办理抵押贷款，其实并非传统的“以房养老”模式。所谓“以房养老”，简单地说就是通过自己拥有的房产来负担自己的养老支出，也被 称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，具体的操作方法是:老人将自己产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金，从而可以补贴养老所需。

　　目前，本市户籍老年人口为315.7万人，老年人口比重已达22.5%。据预测，到2015年，老人总量将突破400万，比重接近30%。到 2020年末，这个比例可能将达33%左右。在这种情况下，用老年人的不动产来盘活养老消费，不仅提供了一种新型的养老选择，也不失为养老保障的一种有益 补充。

　　早在2007年时，上海市公积金管理中心就曾推出相关服务，不过现在已经停办。为何一个叫好的模式始终在沪难以推广，这其中颇为耐人寻味。

　　不仅如此，记者调查了沪上多达20多家敬老院，除了这家民办机构之外，无一家有“以房养老”的服务。