老有所养 心之所向

2016年，中国已进入人口老龄化社会17年，目前以每年311万的速度增长。未来十年，80岁以上高龄老人将以5%的速度迅速增加，病残老人和独居 老人的比例也将迅速增加，老年人群对社会管理和公共服务的需求迅速增大。同时我国老龄化又有“两高、两大、两低”的特点：“两高”是指高速度和高龄化； “两大”是规模大和地区差异大，全世界每5个66岁以上的老人中就有一个是中国人；“两低”是指老人自我养老意识低、城市社区养老社会化水平低。目前大部 分中国人的养老的方式还比较传统，主要有储蓄积累、养儿防老、社会保险和商业保险几种方式。中国面临着从生产型社会向消费型社会转变。

保险行业面对养老保险市场这样的机遇与责任，该有什么样的作为？养老保险不仅从国家层面被高度关切，而且正逐渐随时代发展成为数百万计保险营销伙伴聚 焦思考的主题。养老险产品市场呈现怎样的需求？一线营销伙伴们心中理想的养老险产品是怎样的模样？伙伴们对于个人的养老生活有怎样的筹划？来自营销一线的 声音值得我们深透思索。

大压力下产品需要更多元

老龄化进程的加剧使中国养老险呈现出比以往更大的需求，而养老险在实际市场上态势也值得深层探究，身临一线的营销伙伴们对此有深透的体味。

平安人寿广东惠州分公司资深业务经理谢振志很清楚中国目前养老保险市场需求很大，正在进入老龄化社会。但他并不认同养老险可以在目前社会轻松推进，这 其中最重要的阻碍在他看来依然是人们的意识。“人们普遍对社保养老和商业保险养老概念认识不清，认为有社保即足够养老，实则不然，社保仅能维持基本生存水 平，谈不上现代养老。”随着国务院新闻办发布“渐进式延迟退休方案”，他觉得这是养老险深化的一次机遇。“总体来说，目前的市场环境是有市场空间，但实际 销售还未达到饱和，未来的养老保险市场将更为广阔。”

平安人寿深圳分公司沈敏非常认同谢振志对于养老险在中国的境遇，“中国的老龄化给中国养老保障体系带来巨大的压力，在这方面，商业养老保险有着天然的 优势，这个时候正是发挥商业保险的功能和作用的大好时期，为国家承担相应的责任。”因此，她充分相信中国目前的商业养老保险市场将面临巨大的机遇。

中国人寿酒泉分公司营销部经理杨小勇认定随着老龄化社会的日趋严重以及人们养老意识的不断加强，养老险市场将是未来中国寿险市场最具有潜力的板块之一。“这毫无疑问！”

信诚人寿北京分公司营销员杨红立认为养老险在社会经济环境里的处境并非简单，这与诸多社会公众问题的思考紧密相联。“现在中国社会病残老人和独居老人 的比例也将迅速增加，老年人群对社会管理和公共服务的需求迅速增大。以她的展业经验所知悉的中国社会目前的三种基本养老方式：社会养老家庭养老自我储蓄养 老。”

相比较其他伙伴，中国人保健康山西运城分公司的胡学明更微观阐释自己对于养老险市场化前景的态度：“现在客户普遍理性，认同商业养老险的补充作用，但 对于一些个人养老型产品在客户健在时不能返还保费表示反感，更喜欢在晚年离世前能拿到所交保费的养老产品。”从自身源自市场经验的心得，他认为只有少数人 主动购买养老险，“一方面社会大众普遍收入不高，心有余而力不足；一方面受白发族创业、延迟退休年龄等现象影响，有相当一部分人相信自己在退休年龄之后依 然有能力工作赚钱，所以不需要购买养老保险。”

中国人寿江苏南京市分公司直属部主管、南京市十佳营销员陶静认为不管现在对于养老险产品、养老险市场呈何种态度和观点，养老保障工作都已将面临较为严 峻的挑战。“我个人的经验给我的感触是我国老人收入多以银行储蓄和社会基本养老为主，来源较为单一，加之子女生活工作负担重，很难支撑多位老人的家庭，养 老商业保险结构和商业养老保险产品已经成为国家社会养老体系的重要支柱。”

多重要素决定养老险市场深度

伙伴们普遍认为养老险销售存在着自己独特性和专业性，也与复杂的市场环境紧密相关。