探索养老模式创新着力优化保险供给

发布日期：2016-08-26 浏览次数：8

       近年来，保险业不断着力优化保险供给，探索“保险+养老”新型模式，推动传统养老模式向医养融合的转变，从而让人民群众有更多的获得感。今年是“十三五”开局之年，如何为供给侧结构性改革大局服务，是保险业改革创新的主攻方向。
前不久，我国第三套经验生命表编制工作顺利完成。这是继2005年底发布第二套生命表后，我国的最新发布。编制生命表不仅是人身保险业的核心基础，也是服务国家治理体系现代化的现实需要，同时还是落实保险业“新国十条”的重要举措，也有利于满足老年群体日益增长的养老服务需求。
探索医养融合新模式
应该说，“医养融合”是对传统“住养结合”养老服务的延伸，其在考虑老年人基本生活需求和生理照料的基础上，融合现代医疗和养老资源，更加注重老年人的生活娱乐与精神健康，为他们提供集生活照料、健康管理、疾病防治、院前急救、心理疏导、康复治疗、临终关怀等于一体的一站式服务。尤其是商业保险机构的介入，则架起了一座养老与医疗间的桥梁，通过将健康保险产品、养老保障产品与自身开发的养老社区相结合，在获取利润的同时，为“医养融合”新模式打下坚实基础。
2013年，国务院在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中明确了“推动医养融合发展”的目标，这将加速我国险企探索“医养融合”模式的步伐。目前来看，国内已有多家大型保险公司涉足医养模式。“医养融合”已成为我国保险业实现社会化养老的有益实践和探索。
自2009年保监会正式批复泰康养老社区股权投资计划之后，2010年，国内首家“泰康之家”养老社区正式成立。截至目前，泰康已完成北京、上海、广州等“八城联动”的养老社区布局，总建筑面积达123万平方米，可容纳1.3万户居民入住；2014年，合众人寿也在湖北武汉、安徽合肥投资148亿元建成中高端养老社区“健康谷”，同时还收购了美国6家养老社区，成为我国保险资金出海收购养老社区的第一个成功案例，也有利于更好地将国外养老护理经验融会贯通。
开辟融资养老新路径
尽管我国自2014年开展老年人住房反向抵押养老保险（以下简称“反向抵押保险”）试点工作，对于解决老年人的养老资金问题，盘活已有房屋资源，扩大保险公司业务具有积极意义。但试点两年来，商业保险机构“以房养老”产品的试投放情况并不乐观。试点至今，北京、上海、广州、武汉四个老龄化较重的城市中，只有一家保险公司推出“以房养老”产品，截至2016年6月28日，只有60户、共计78人投保，其中仅38户、47人办完所有相关手续。
实际上，“以房养老”遇冷并不令人感到意外。有专家分析，除传统居家养老观念外，更多人所顾虑的原因还包括：申请反向按揭时，评估、担保、保险和法律咨询等中间费用较高；法律风险突出，特别是我国70年产权到期后如何续期，直接决定房屋的评估价值；其他风险还包括长寿风险、利率风险、房地产市场波动风险和房产处置风险；房地产业存在的问题也致使金融机构对反向抵押兴趣不高等。
为了帮助老年人利用房产融资养老，前不久，保监会决定将反向抵押保险试点时间延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。
或许，对于养老保险产品中的这只“螃蟹”，市场需要给予其更为充分的过渡时间。正如保监会人身保险监管部主任袁序成所说：“对于这种瞄准特定老年群体的创新型小众业务，不能沿用传统标准，简单地以数量论成败，只要它能满足部分老人需求，增加养老方式选择，哪怕只有一单业务，也是成功。”
增强旅游养老保险供给
今年5月，保监会联合四部委发布的《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》中明确：“60周岁及以上老年人均可成为老年人意外伤害保险的被保险人，原则上不设年龄上限。”未来，老年群体的居家生活和外出旅游将进一步得到人身保障。
为填补老年人旅游市场空白，国内已有多家保险公司纷纷与大型旅行社展开合作，神舟国旅相关负责人表示，随着“夕阳红”老年团的增多，其与保险公司的合作拓宽了老年人旅游人身责任险的年龄限制，年龄上限为90岁，但老年人的保费会偏高。
专家指出，中老年游客在医疗方面的需求明显高于年轻人群，因此，完善医疗保险制度是旅游养老的基础，医后能否实现费用异地便捷结算是影响旅游养老的关键因素。目前，一些省份为了促进旅游养老发展，主动加强政策制度供给，比如海南省已与9省市区共16个社保统筹区域签订了异地就医结算合作协议，把一般商业保险转变为强制性的法定责任险，通过制度设计约束旅游企业、保险公司和老年游客间的权益关系。