中保协举办第二期“养老险专委会养老保险研究沙龙”活动

        郑伟主任首先做了题为“商业养老保险的机遇和挑战”的主题发言。他指出，受计划经济、社会保险覆盖面扩大、媒体宣传等因素的影响，民众“养老靠政府”的观念仍较强。然而，随着我国人口老龄化进程的加速，养老保障“第一支柱”面临基金枯竭和养老金替代率明显下降的挑战：2037年基本养老保险基金将首次出现年度收支负值，2048年将出现累积收不抵支；第一支柱替代率将从目前的40%下降至本世纪后半期的25%。如果以70%作为养老金的目标替代率，对第二和第三支柱、特别是商业养老保险的发展提出了很高的要求和迫切的需求。

         郑主任指出，根据美国养老金体系的相关研究结果，商业保险与基金、银行储蓄等其它投资工具相比，特别是年金类产品在抵御长寿风险方面具有得天独厚的优势，而税优型保险产品还可享受投资收益的税延优惠，在促进我国养老保障水平提升方面发挥积极作用。在此基础上，他对于我国商业养老保险的发展提出了五条建议：一是坚持“市场+政府”，既需要发挥市场机制的作用，又需要发挥政府的作用；二是坚持“需求+供给”，在提高民众保障意识的同时，深化商业养老保险相关体制机制改革；三是探索“保险+服务”，为养老提供财务和设施人力双重保障；四是探索“养老+医疗”的医养结合发展模式；五是坚持“公平市场+消费保护”，建立以消费者满意度为核心的商业养老保险机构服务评价体系，确保不同类型的商业养老保险机构都享有公平的市场竞争机会。

        张承惠所长在题为“充分发挥商业养老保险完善养老金体系的作用”的主题演讲中，从发展必要性、优势及空间、滞后原因等方面分析了我国商业养老保险的发展现状和前景。她强调，养老保障总量不足、养老金体系结构失衡、基本养老保险可持续压力、企业年金发展现实约束等众多因素都要求我国大力发展商业养老保险市场。多层次养老保障体系不断健全过程中，大量的居民储蓄引导至保险市场与资本市场，为商业养老保险创造了很大的发展空间。而美国等发达国家的经验也表明，随着人口老龄化程度的提高，人们对风险的关注从死亡风险转向养老与健康风险，承保生存风险的养老金业务占比不断提高，养老、健康等服务产业也快速发展。因此，保险行业应充分发挥自身机制开放、激励机制有效、运行机制透明的优势，全力参与我国多层次养老保障体系建设。

        她还表示，目前我国商业养老保险在保险密度和积累资产占GDP的比例等方面与美国等国家相比都有较大差距。导致这一滞后的原因包括社会保险缴费负担挤压商业养老保险发展空间，税收政策尚待完善造成商业养老保险需求不足和有效供给不足。针对这些问题，张所长给出了我国商业养老保险发展的几大建议：一是明确商业养老保险作为第三支柱的发展定位，有效降低基本养老保险的缴费比例；二是通过税收优惠政策提升商业养老保险需求，探索实行EET、TEE等税收优惠模式；三是提高商业养老保险的供给效率，以养老险为主导性业务，加强产品创新，提高资产管理能力，成为养老保障体系的重要组成部分。

        金维刚所长对两位专家的主题发言做了精彩点评。他指出，由于长期实行计划生育制度，未来人口抚养比将有较大上升，单靠第一支柱来应对人口老龄化是不可持续的。由于第一支柱费率过高等原因，导致第二支柱发展空间也较为有限，因此大力发展商业养老保险非常必要。但客观事实是中国是高储蓄率国家，传统观念是储蓄，老百姓的自主参保意识很弱，靠保险行业、靠保险营销去推动的发展潜力是有限的。因此，政府需要重视这个市场的发展，必须从养老保障体系建设的角度入手，出台税优等支持政策，把第三支柱做大做强。而保险行业在推动税优政策的同时，也要呼吁政府关注整个养老保障体系建设，关注商业养老保险在整个养老保障体系中的作用。社会各界应积极关注和参与，以养老险沙龙等多种形式开展专题研究和交流，努力寻找问题症结，对症下药。

         会上，与会人员和发言专家围绕商业养老保险的本质特征，居民储蓄转化为保险的有效途径和方法，未来商业养老保险在多层次养老保障体系建设中的作用发挥等话题开展了热烈深入的探讨，取得了较好的交流效果。

 

        朱进元会长在总结讲话中强调，一是中保协推动行业积极开展养老保险专题研究，旨在促进我国养老第三支柱的快速健康发展，以及全民退休养老保障供给的全面提高，并让保险行业从中寻找自身发展机会。二是保险机构必须通过研究，认清自身与银行、证券等领域相比所具有的行业优势，从而更好发挥自身条件和资源获得政府和社会信任。三是希望通过研讨沙龙等交流共享平台，提高社会各界对商业养老保险作为养老保障第三支柱使命的认识，得到更多专家的支持，更好的影响和支持政府决策。