个人税延型养老险“启航”在即 网销仍有难度

        今年两会期间，有消息称，国务院已通过税延型养老保险试点方案，具体实施办法正在走流程。随后，上海市政府表示将尽快启动个人税延型商业养老保险试点。3月24日，新任中国银行(601988,股吧)保险监督管理委员会副主席黄洪在公开场合表示，现阶段要率先发展税收递延型商业养老保险。在业内专家看来，个人税延型养老保险的即将推出，意味着将释放几千亿元保费，使保险公司获得一笔长期进项，并可激发国内商业养老市场需求，营造良好的市场氛围。
       
        最大程度让利于民

        自2007年天津滨海新区被列为税延型养老保险试点地区至今，个人税收递延型养老保险已准备了十余年，期间多次传闻即将落地，却又没有下文，原计划去年底之前正式试点，也再次延期。

        记者了解到，目前虽然最终产品方案还未公布，但不少保险公司的准备工作已有条不紊进行。太保寿险健康养老事业中心相关人士表示，从2007年上海市政府启动税延养老课题以来，太保一直关注税延养老话题。“我们会根据监管部门的要求，在第一时间做好所有税延养老产品的准备工作，给百姓提供最优最便捷的服务。从我们内部的基础工作来讲，产品信息和销售团队都已准备就绪。”

        上述人士表示，所谓税延养老，即当期购买指定的养老金，不需缴纳税收，递延就是到养老金领取的时候，需缴纳税收。“在年轻时期，税负相对较高，进入老年之后，税负相对较低。通过这种税收牵引方式，让老百姓(603883,股吧)更有意愿做养老金储备计划。”

        　目前市场最关心的是，即将推出的个人税延型养老保险产品设计和操作模式大致怎样？对此，该人士表示，“税延养老本质属于养老金体系，主要解决百姓面临的长寿风险。我个人认为这款产品的形态不是简单的分红险和万能险可以描述。”该人士表示，这类产品最根本的是基于保险行业在精算生命表上的数理优势，真正为百姓防范长寿风险，保证其在整个生存期间的老年生活标准，这是税延养老的真正保障所在。“税延养老和理财产品截然不同。税延养老更多是为了防范长寿风险，理财产品与长寿风险没有任何关系。打个比方，我有100万元，理财产品会让我每年获取收益，而税延养老是一个定期投入，不论未来生存周期长短，都可保证每年既定领取标准，不因寿命延长而让养老待遇产生变化，这是任何理财产品不能取代的。”

        该人士指出，个人税延型养老保险产品每月领取的标准取决于两方面因素，“一是个人积累的金额多少。由于这是一款第三支柱的产品设计，权责利益相挂勾，个人投入较多，得到的养老金水平就比较高。二是保险行业基于整个寿险行业的生命表，会有一个终身领取的标准拟定。这两方面的因素决定了养老金领取标准。”

        “目前我们在等待政策出台，在政策层面，这块个人资产应该会有安排。政策之外，我个人理解，国民的保障意识应该可以接受。打个比方，我们每年买车险，如果今年车险没有出险，这笔保费已经支出，这就是用固定投入换来可能影响生活的巨额风险保障。对老年的生活保障同样如此。以正常寿险产品的定价，不考虑政策性产品因素，从保险本身的原理来说就是一种保障，即你所获得终身养老金标准或生活待遇所付出的对价。”