养老保障产品超九成

　   因购买门槛低、流动性佳、相对安全等优势，保险理财产品就像一匹“黑马”，近期颇受稳健投资者的热捧。加之它的收益率一般略高于货币基金，又比银行理财起投点低，更有方便快捷的互联网渠道作支撑，因此，积累了一大群年轻“粉丝”。

记者对比发现，相对于前几年保险理财市场以中短期的万能险、投连险为主，经过整治之后的保险理财市场主流则以个人养老保障管理产品为主流，占市场九成以上。

保险理财靠谱吗？记者以目前主流的四大互联网理财平台（微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行）的24款保险理财产品为样本进行了调查。

保险理财产品

以中短期为主

记者走访几家开售保险理财产品的企业，大概梳理出近期互联网保险理财产品受到投资者青睐的原因：首先是购买门槛较低，大多是1000元起购；其次是安全度相对较高，本金一般都能得到保障；同时还有产品以中短期为主，流动性佳；此外就是收益率一般略高于货币基金。

记者梳理发现，2015年之前保险理财市场以中短期的万能险、投连险为主，但受监管要求，万能险和投连险几乎从互联网理财渠道消失，现在取而代之的是个人养老保障管理产品。

以微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行等24款保险理财产品为样本进行调查，发现有22款为养老保障管理产品，占比超过九成。

其中微信理财通的保险理财产品共13款，被划分在“稳健理财”的“保险产品”中。其中，分红险的年化业绩基准收益率为6％，犹豫期为10天，犹豫期内可以免费退保，锁定期5年，其中25％的资金在锁定期内不可提前赎回，75％的资金在锁定期内可以保单贷款的形式取出，贷款利率与保单利率相同。行业人士介绍，这就意味着提前支取的资金收益率为0。

互联网理财平台以保单贷款的形式允许投资者提前支取，这也提高了产品的流动性。

另外，查看京东金融的保险理财被划分在“定期理财”里面，共有3款保险理财产品。京东金融的万能险与微信理财通的分红险较为类似，期限都是5年，预期收益率为5.5％，略低于理财通的分红险，不过万能险有保底3％的收益率。这款万能险的犹豫期是15天，在此期间可以免费退保，持有满90天之后可以保单贷款的形式提前赎回，贷款利率与产品收益率相同。行业人士指出，这等于是提前支取收益率为0。