长寿时代，打造中国养老样本！揭开“泰康方案”的内在逻辑！

“长寿时代”，成为2020年保险业的热词之一。从老龄化加速，到大健康布局，其中面临的各种难题，让“长寿”成为绕不开的养老话题。

 

何为长寿时代？泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升曾经发布的《长寿时代的挑战与机遇》中曾解释，简单来讲，就是随着医疗水平等的提高，人类的平均寿命不断延长，百岁人生将不再是空谈。

 

但长寿时代的到来，令社会开始走向老龄化深度发展的阶段，“世界变老”的现实，使经济发展的紧张性与老年人养老问题的迫切性集中于当下。一方面要发展，一方面要安定，何以平衡这种矛盾下的选择，是长寿时代需要思考的重大课题。

 

8月18日，针对长寿时代，如何应对挑战、把握机遇，在“长寿时代高峰论坛”上，泰康保险给出了一份“泰康方案”。

 

励自己，这叫悲壮！

 

 

应对养老资金缺口

 

大健康或成经济增长极

 

“50岁起，中高净值人群中一半均患有长期病症。70岁后，近八成都将患病，步入人人带病长期生存阶段。” 在泰康保险集团与尼尔森联合发布的《2020年中国中高净值人群医养白皮书》（以下简称《白皮书》）中显示。

 

长寿且带病的常态，成为养老道路上的一大难题。但从目前人们对“长寿”的认识看，依旧存有很大的欠缺。《白皮书》显示，中高净值人群尚未充分意识到长寿时代的到来，在健康准备、财富准备方面存在较大欠缺。例如，30岁和40岁人群中，仍有51%的人认为未来寿命不会超过85岁。

 

在此情况下，“有可能活得比预期久”，对中高净值人群的养老准备形成挑战。特别是在资金方面，如按照中高净值人群当前生活水准推算，平均需要1060万元的养老资金，然而目前中高净值人群准备的养老资金缺口均值达600万元，59%的中高净值人群养老资金储备严重不足。

 

这一问题导致在中高净值人群中出现了“60岁现象”，即在退休到来时，不得不降低生活品质、舍弃期望中的部分生活理念，从而应对尚未准备充足的老年生活。与此同时，在应对生活风险保障的健康险、年金险上，中高净值人群的配备比例仍有提升空间。

 

在资金配备不足、养老压力剧增的背景下，长寿经济便有了新的增长点。

 

陈东升表示

 

长寿时代将带来健康时代、财富时代。随着寿命的延长，人类疾病类型由以急性传染病为主，转为以慢性的非传染性疾病为主，带病生存将成为普遍现象。长寿时代的健康需求将促进大健康产业极大发展。为人们提供健康生活解决方案，是大健康产业最大的商机。

 

有数据显示，2018年美国卫生总支出占GDP的17.9%，大健康是其最大产业。目前，中国卫生总支出在GDP中仅占6.4%。

 

中国的养老事业，或将成为长寿时代的经济增长极。

 

保险助推养老革命

 

产业协同再次升级

 

说起长寿时代，依旧离不开对健康时代的讨论。据介绍，健康时代最核心的产业便是医药工业、健康服务和健康保险。

 

按照《“健康中国2030”规划纲要》目标，到2020年，中国健康服务业总规模将超8万亿元，2030年达16万亿元。巨大的健康产业规模中，保险服务是不可缺少的一环。

 

泰康保险相关负责人介绍，在公共养老资金有限的情况下，理性的人将更有动机增加财富总量和延长财富积累期限来储备养老资金，形成旺盛的财富管理需求。其中，养老金替代率成为关键。

 

目前，大多数国家采取国家基本养老保险、企业年金和个人储蓄保险三支柱的养老保险制度。在老龄人口占比增多的背景下，公共养老金持续承压，老年抚养比的上升和领取养老金年限的延长势必会导致狭义养老金替代率的下降。与发达国家相比，中国的养老资金储备有待提高。

 

与此同时，保险的加入，似乎给养老产业增加了更多的可能性。

 

陈东升如是解释

 

保险是金融服务业，更是民生产业，与养老、健康产业天然交集。保险资金特有的长期性和稳定性，使保险公司可以长期投资支持养老、医疗健康产业发展，不仅能解决上述产业发展的融资问题，也能实现保险资金投资的多元化，更是保险产业链的延伸，建立产业生态、取得协同效用。

 

为此，面对长寿时代的机遇和挑战，泰康提前布局，打造大健康产业生态体系，形成长寿、健康、富足三大闭环，致力于做大民生工程和大健康产业的核心骨干企业。

 

陈东升表示，通过整合保险支付与医养服务，泰康已从“传统人寿保险”覆盖到整个“大健康产业生态体系”。

 

“保险支付+实体服务”

 

泰康勾画四大养老解决方案

 

陈东升做出分析预判

 

未来三五十年或者到本世纪末，人类将进入长寿时代。人口结构的变化必然带来社会政治、经济结构的颠覆性影响。个人和社会必须立足全生命周期，积极主动应对这一系列的变化，面对人类社会的终极挑战。

 

社会在发展，世界在变老。陈东升将这一时期的形态总结为“长寿时代，百岁人生；人人带病，长期生存”。长寿时代的到来，伴随的是五大特征，即低死亡率、低生育率、预期寿命持续提升、人口年龄结构趋向柱状、平台期老龄人口占比超过1/4。

 

有数据显示，截至2019年底，我国65岁及以上老年人口达1.76亿人，占总人口的12.6%。2016年我国“二孩”政策实施后，人口出生率达到近年的高值12.95%，但到2019年，我国人口出生率降低到10.48%。

 

“一增一减”的人口增长模式始终在变化。老龄人口规模因寿命的延长变得规模更大，而中青年劳动力阶层的人口规模，却因出生率的下降而变得薄弱。这是一种失衡，也是未来养老的主要压力所在。为此，长寿时代的应对方案，需要社会的共同努力。

 

在“长寿时代高峰论坛”上，泰康给出了这样一组解决方案：

 

长寿解决方案

 

主要通过“年金险+养老服务”，将保险产品结合“确认函”的方式对接医养实体服务，依托泰康长寿社区提供一站式养老生活解决方案。

 

健康解决方案

 

通过构建“健康险产品+健康服务+大健康生态”来实现，泰康自建医疗生态体系、健保通医疗网络，及生态链股权投资，让泰康客户，可以享受到最优质的医疗资源，给予生命更多保障。

 

财富解决方案

 

通过“保险金+资管服务”，泰康资产作为国内资本市场的优秀机构投资者，客户通过泰康实现财富保值增值，未来无缝对接至泰康高品质医养服务中，从而形成立体化财富解决方案。

 

职业解决方案

 

打造健康财富规划师（HWP），响应长寿时代号召和客户迫切需求，横跨医养、健康和财富管理三大领域，是专业服务于高净值人群全生命周期、全财富周期的专家，是一站式健康财富管理综合解决方案的推广者。

 

由三大客户解决方案和一个职业解决方案共同构成的“泰康方案”，旨在通过“保险支付+实体服务”，为客户提供全生命周期的解决方案。